당장 500만 원이 필요한데 통장 잔고는 부족하고, 연금저축에는 돈이 쌓여 있다면 누구나 같은 고민을 합니다.
"이 돈, 잠깐 빼 쓰면 안 될까?"
검색을 해보면 먼저 후덜덜해지죠.
'16.5% 세금 폭탄', '절대 깨지 마세요', '노후자금이 사라집니다.'
헐...
근데 결론은 연금저축 일부인출은 무조건 손해는 아닙니다. 다행
어떤 사람은 세금 한 푼 없이 인출할 수 있고, 어떤 사람은 수십만 원의 세금을 내야 합니다. 또 어떤 경우에는 일부인출보다 담보대출이 훨씬 유리하기도 합니다.
중요한 건 무작정 인출하는 것이 아니라 내 계좌가 어떤 상태인지 먼저 확인하는 것입니다.
오늘은 연금저축 일부인출 전에 꼭 알아야 할 세 가지를 정리해보겠습니다.
- 내 계좌에서 세금 없이 뺄 수 있는 돈은 얼마인지
- 500만 원을 인출하면 미래에 얼마나 손해인지
- 일부인출과 담보대출 중 무엇이 유리한지
연금저축 일부인출, 세금을 내야 하나요?
결론 : 경우에 따라 다릅니다
연금저축 안에 있는 돈은 크게 세 종류입니다.
| 구분 | 인출 시 세금 |
|---|---|
| 세액공제를 받지 않은 원금 | 0% |
| 세액공제를 받은 원금 | 16.5% |
| 운용수익 | 16.5% |
많은 사람들이 "내 돈인데 왜 세금을 내야 하지?"라고 생각합니다.
이유는 연금저축이 세금을 나중으로 미뤄주는 계좌이기 때문입니다.
국가는 노후자금으로 유지한다는 조건으로 세액공제 혜택을 줬고, 중간에 인출하면 그 혜택 일부를 다시 회수합니다.
반대로 세액공제를 받지 않은 원금은 국가가 혜택을 준 적이 없기 때문에 세금 없이 인출할 수 있습니다.
생각보다 이 금액이 꽤 큰 경우도 있습니다.
어떤 돈이 먼저 빠져나갈까?
여기서 이런 궁금증이 생깁니다.
"그럼 세금 없는 돈만 먼저 빼면 되는 거 아닌가?"
결론부터 말하면 법이 알아서 그렇게 처리합니다.
연금저축 인출 순서
- 세액공제를 받지 않은 원금
- 세액공제를 받은 원금
- 운용수익
즉, 세금이 없는 돈부터 자동으로 빠져나갑니다.
그래서 연금저축 일부인출을 고민한다면 가장 먼저 해야 할 일은 세금 없는 원금이 얼마나 남아 있는지 확인하는 것입니다.
내 계좌에서 세금 0원인 돈 찾는 방법
몇 년 동안 연금저축을 납입하다 보면 내가 얼마를 세액공제 받았는지 기억하기 어렵습니다.
그래서 많은 사람들이 세금 없이 인출할 수 있는 돈이 남아 있는데도 모르고 지나칩니다.
확인 방법은 생각보다 간단합니다.
1단계
홈택스 로그인
→ 국세증명·행정정보
→ 소득·세액공제 확인서
→ 연금보험료 등 소득·세액공제 확인서 발급
2단계
'과세제외금액' 확인
이 금액이 바로 세금 없이 인출 가능한 금액입니다.
3단계
증권사 앱의 연금저축 일부인출 메뉴에서 금액을 확인합니다.
홈택스 과세제외금액과 비슷하다면 그 범위까지는 세금 없이 인출할 수 있습니다.
인출 버튼을 누르기 전에 이 단계만 확인해도 수십만 원을 아낄 수 있습니다.
500만 원 인출하면 얼마나 손해일까?
여기까지 확인하고 나면 이런 생각이 듭니다.
"어차피 급한 돈인데 그냥 빼 쓰고 나중에 다시 채워 넣으면 되지 않을까?"
당장 필요한 돈 앞에서는 누구나 그렇게 생각할 수 있습니다.
하지만 연금저축은 일반 예금과 다릅니다.
지금 꺼낸 돈은 앞으로 수십 년 동안 복리로 불어날 기회를 잃게 됩니다.
그래서 숫자로 계산해 봤습니다.
연 수익률 5% 가정
| 현재 인출액 | 10년 후 손실 | 20년 후 손실 | 월 연금 감소 |
|---|---|---|---|
| 300만 원 | 488만 원 | 795만 원 | 약 4.4만 원 |
| 500만 원 | 814만 원 | 1,326만 원 | 약 7.3만 원 |
| 1,000만 원 | 1,628만 원 | 2,653만 원 | 약 14.7만 원 |
숫자로 보니 느낌이 조금 달라집니다.
당장 필요한 500만 원은 미래의 나에게는 1,326만 원짜리 노후자금일 수도 있습니다.
노후에 매달 7만 원 정도의 연금이 사라지는 셈입니다.
그래서 연금저축 일부인출은 세금만 보고 결정할 문제가 아닙니다.
그럼 차라리 담보대출이 나을까?
복리 손실까지 계산해 보면 대부분 여기서 다시 고민합니다.
"그럼 차라리 대출을 받는 게 낫지 않을까?"
실제로 단기 자금이라면 답이 달라집니다.
연금담보대출은 계좌를 깨지 않고 돈을 빌리는 방식입니다.
세금이 없고, 투자도 계속 유지할 수 있다는 장점이 있습니다.
담보대출 금리는 어떻게 결정될까?
연금담보대출은 일반 신용대출과 조금 다릅니다.
보통 기준금리 + 가산금리(2.5~3.5%) 형태로 금리가 결정됩니다.
또한 계좌 안에 담긴 ETF와 펀드의 위험도에 따라 금리가 달라질 수 있습니다.
반대매매 위험도 있습니다
연금담보대출에는 담보유지비율이 있습니다.
보통 130~140% 수준입니다.
시장 급락으로 계좌 가치가 일정 수준 아래로 떨어지면 증권사가 자산을 강제로 매도할 수 있습니다.
따라서 담보대출을 이용한다면 일부 자산은 단기채 ETF나 현금성 자산으로 분산하는 것이 좋습니다.
일부인출과 담보대출, 뭐가 더 유리할까?
연 4.5% 금리를 가정하면 결과는 다음과 같습니다.
| 구분 | 일부인출 | 담보대출 |
|---|---|---|
| 비용 | 16.5% 세금 | 연 4.5% 이자 |
| 3개월 사용 | 약 82.5만 원 손실 | 약 5.6만 원 이자 |
| 1년 사용 | 약 82.5만 원 손실 | 약 22.5만 원 이자 |
| 손익분기점 | 3년 8개월 이상 | 3년 8개월 미만 |
한 줄 결론
- 3년 8개월 안에 갚을 수 있다면 담보대출이 유리합니다.
- 장기간 자금이 필요하다면 일부인출이 더 나을 수도 있습니다.
이런 경우에는 일부인출을 고려해 보세요
- ✅ 세액공제를 받지 않은 원금이 충분한 경우
- ✅ 한도 초과 납입금이 있는 경우
- ✅ 장기간 자금이 필요한 경우
이런 경우에는 다시 생각해 보세요
- ❌ 은퇴가 얼마 남지 않은 경우
- ❌ 과세 대상 금액만 남은 경우
- ❌ 몇 개월만 버티면 되는 단기 자금인 경우
- ❌ 담보대출을 이용할 수 있는 경우
결론
연금저축 일부인출은 무조건 손해도, 무조건 정답도 아닙니다.
순서가 중요합니다.
- 내 계좌에 세금 없이 뺄 수 있는 돈이 있는지 확인하고,
- 없다면 복리 손실을 계산해 보고,
- 마지막으로 담보대출과 비교하는 것.
많은 사람들이 이 순서만 바꿔도 수십만 원에서 수백만 원까지 아낄 수 있습니다.
혹시 지금 인출 버튼을 누르기 직전이라면, 먼저 홈택스에서 '과세제외금액'부터 확인해 보세요.
생각보다 쉽게 해결될 수도 있습니다.
